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售后服务上门服务电话，智能分配单据：“边角地”蝶变为街角幸福园 口袋公园如何可持续发展

　　口袋公园从城市“边角地”蝶变为街角幸福园 专家建言推进多元共治实现可持续发展

　　“自从有了这个公园，下楼遛弯有了好去处，孙女有地玩，我累了也能坐会儿，特别方便。”6月1日，在北京市昌平区天通苑东四社区口袋公园，市民刘阿姨看着孙女在一旁荡秋千，脸上满是笑意。家门口的“小变化”，给她的生活带来了实实在在的“小确幸”。

　　这座口袋公园位于昌平区中滩村北三街与太平庄东一路交叉路口，占地面积约5800平方米，整体设计注重全龄友好，既有适老化的休憩座椅，也有适幼化的游乐设施。

　　2022年7月，《住房和城乡建设部办公厅关于推动“口袋公园”建设的通知》提到，“口袋公园”是面向公众开放，规模较小，形状多样，具有一定游憩功能的公园绿化活动场地，面积一般在400至10000平方米之间，类型包括小游园、小微绿地等。2026年5月28日，国务院制定的《城市更新“十五五”规划》公开发布，其中提到，“十五五”时期将充分利用城市闲置低效用地、边角剩余空间和附属绿地等，新增口袋公园1.5万个。

　　在受访专家看来，口袋公园精准切中了城市空间利用不足和居民刚性需求的痛点，已成为城市更新行动中的重要“新抓手”。口袋公园不仅仅是一个个物理空间，更是一个个承载着社区温度、文化记忆和生态智慧的“微小社会单元”。它不仅是对城市“边角料”的物理改造，更是对城市治理逻辑的深层重塑。

　　边角焕绿赋能民生

　　2026年5月31日下午5点，《法治日报》记者来到位于北京市通州区九棵树西路和云景南大街路口的口袋公园，尽管太阳依旧刺眼，但这里十分热闹：沙坑角落里，一个小女孩戴着遮阳帽，正专注地挖沙子；滑梯区，孩子们排队滑滑梯，乐此不疲；树荫下，几位更小的小朋友正在和家长嬉戏。

　　家住隔壁小区的张先生是这里的“常客”，他笑着说：“我家孩子刚满3周岁，正是玩闹的时候。幸亏有楼下这个公园，滑滑梯、玩沙子、追小狗……孩子的能量在这消耗完，回家就能消停点。”

　　休闲休憩、儿童游戏、运动健身……据了解，口袋公园不止简单的绿化美化，还注重功能集成与品质提升，正从“颜值在线”向“功能全能”全面升级。

　　据公开报道，福建省福州市鼓楼区灵响社区曾面临公共空间紧缺、环境脏乱等问题。在听取居民建议后，灵响社区在口袋公园建设中巧妙嵌入了快递货架、智能垃圾分类回收箱等设施。如今，居民在饭后散步、日常休憩时，便能顺路完成快递取件、垃圾投放等生活琐事，生活便利度大幅提升。在重庆市大渡口区，多个口袋公园安装了夜间照明、直饮水等设施，部分口袋公园还配备了智能充电座椅、遮阳避雨廊架。

　　华东师范大学城市发展研究院院长、终身教授曾刚告诉记者，口袋公园并非“另起炉灶”，而是利用城市建设过程中零散、闲置的“边角地”“夹心地”巧妙地“见缝插绿”，这种微更新策略，能用极小的成本激活这些“沉睡”的角落。

　　在曾刚看来，口袋公园更深层的价值在于它解决地域性“疑难杂症”的独特优势和为城市生活带来的积极改变。一些城市社区因公共空间匮乏导致邻里纠纷、环境脏乱等问题，口袋公园能将这些“负资产”变为“幸福资产”。同时，许多口袋公园通过精巧的设计、艺术的氛围和文化的植入，并考虑全龄段人群的需求，比如为老人配备适老化设施、为儿童设置游乐区，处处体现着包容与温情。

　　持续考验管理智慧

　　根据住房和城乡建设部的数据，截至2025年6月底，全国已建设口袋公园5.4万余个。

　　但建起口袋公园，只是一个开始。

　　“部分口袋公园建成后，保洁、治安等管理压力陡增。比如电动自行车违规停放、穿行，谁来管？设施出了问题，谁来修？花草遭到人为破坏，谁来劝？”采访中，有在绿化管理相关部门从事技术指导的工作人员告诉记者，作为街头24小时开放的公共空间，某些口袋公园的单位面积客流量甚至比大型公园都要高，管理起来难度较大。

　　对此，曾刚坦言，口袋公园建设中的一个重要问题是“钱从哪来，钱到哪去”，是否可以探索出多元化的资金与运营机制，已成为能否将“千园之城”蓝图绘到底的关键。

　　在曾刚看来，部分口袋公园建成后，其日常的保洁、水电、绿化养护等费用保障不充分，正成为城市的“新负担”。尤其在区县层面，财政压力巨大，保障资金缺口明显。此外，口袋公园面积虽小，但周边环境复杂，其管理职责往往涉及园林、街道、社区等多个主体。职责界定不清容易形成管理盲区，出现问题后难以得到及时解决。

　　“市级财政资金是许多地区口袋公园建设的主要来源，城市更新补助等上级专项补助也为部分项目建设提供了重要帮助。现在，越来越多的地区开始探索引入社会资本，并取得了显著成效。”曾刚说，比起一次性的建设投入，之后的运营与维护，更是对城市财政和管理智慧的持续考验。

　　多元共治长效提质

　　据了解，为破解口袋公园运营过程中“有绿无人、养护缺位、业态空置”等难题，一些地方已探索出较为成熟的模式。曾刚介绍，广东省广州市荔湾区的骉和园由区人大代表推动所在企业出资改造，实现了“企业出力、居民受益”。同时，整合全民健身、社区服务等多渠道社会事业资金，投入功能复合型口袋公园建设，发挥资金的协同效应。

　　在受访专家看来，口袋公园要想实现可持续运营，关键在于摆脱对财政拨款的“路径依赖”，构建一个能够自我造血的多元共赢生态。

　　“多地正通过PPP(政府和社会资本合作模式)等，导入专业团队实现‘管养分离’，预留弹性空间，适度商业化，提升运营效率。同时，将经营权与社会资本分享，形成‘政府监管+资本运营’的格局。”曾刚说，此外，健全长效机制离不开政府、社会、市民的深度联动，比如上海曹家渡街道的“绿色合伙人”和“认养单位”模式，共同编织了共建共治的精细化管理网络。

　　曾刚建议，可以采取以下措施，推进口袋公园健康发展。

　　一是统筹协调，因地制宜。在老旧小区改造中，同步规划口袋公园空间，并将口袋公园深度编织进社区生活的网络，将其作为社区15分钟生活圈的核心节点，串联起绿地、慢行系统、文体设施与商业网点，实现空间网络与服务功能的深度融合，提升整体运行效率。同时，系统收集社区口述史、老物件，将地方文化符号融入设计，让公园成为“家门口的社区博物馆”和文化的微缩展厅，避免“千园一面”，力争做到“一园一品”。

　　二是多元筹资，长效机制。通过多元化、可持续的资金模式，平衡建设运营压力，实现多方共赢。引入社会资本和专业力量，巧妙植入咖啡车、文创市集等轻商业，或由企业通过冠名、认建认养等方式履行社会责任，利用经营收入反哺公园的日常管护。设立“市民园长”“社区规划师”，鼓励居民或企业认养绿地，不仅能降低养护成本，还能激发“我的家园我负责”的主人翁精神。

　　三是智慧赋能，精细治理。借助技术的力量，让公园的运营更聪明、更高效、更贴心。全面普查城区闲置地、桥下空间等潜力用地，利用大数据为科学选址提供依据。运用地理信息系统(GIS)和人口热力图精准分析空间盲区与需求热点，实现资源的最优配置，让每一分钱都花在刀刃上。开发小程序，让市民能“随手拍”反馈问题，实现即时发现、快速处理的精细化管理闭环。

　　在中国城市规划设计研究院副总工程师王忠杰看来，口袋公园的场地条件、规模大小、环境需求不尽相同，其设计不能一概而论。口袋公园最终要与人们的生活连接，在有限的空间内科学布局以满足生活需要，是其设计的出发点之一。口袋公园要实现可持续发展，还要建立“政府引导，社会参与”的多元建设管理机制，引导市民参与公园选址、设计、建设和养护管理，共建共享美好环境。

　　记者手记

　　穿行于街巷之间，走访一座座悄然绽放的口袋公园后，记者最大的感触是：城市的美好升级，不仅体现在拔地而起的高楼、宽阔平整的主干道上，还藏匿于那些不起眼的街头巷尾、方寸角落。那些曾经被城市发展遗忘的角落，如今已悄然完成蝶变，化身为烟火氤氲、暖意融融的口袋公园，让城市更新不再是文件里的宏大叙事，而是广大市民推门即享的日常生活。

　　走访中，记者见过清晨在林间凉亭伴着晨光哼唱老歌的老人，见过午后在运动场地挥洒汗水的年轻人，见过傍晚在游乐区肆意嬉闹的孩童。这些口袋公园没有大景区的喧嚣拥挤，只有家门口的从容与惬意。它们真正读懂了普通人的生活需求：不追求宏大壮阔，只贴合日常烟火。老人需要的休憩落脚处、孩子需要的玩乐天地、居民需要的健身社交空间，都在方寸之间得以安放。

　　从随意闲置的城市边角，到精细打磨的民生空间，口袋公园的蝶变，本质上是城市治理理念的升级。过去城市建设侧重“大布局、大改造”，如今的城市更新，更讲究“微更新、精打磨”。摒弃大拆大建，依托现有空间因地制宜、见缝插绿，用最小的改造成本撬动最大的民生福祉，这正是城市治理精细化最生动的体现。

　　从粗放管护到精细共治、从无人问津的边角地到人人守护的幸福园，这些散落在城市中的绿色小天地，一点点补齐了城市公共空间的短板，一寸寸温暖着市民的日常生活，让“推窗见绿、出门入园”的美好生活不再是遥远的愿景，而是每一天推开家门就可以拥抱的烟火人间。

　　本报记者 赵丽 本报见习记者 王宇翔

　　来源：法治日报

昨日行业协会发布新政策报告“边角地”蝶变为街角幸福园 口袋公园如何可持续发展

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　　这座口袋公园位于昌平区中滩村北三街与太平庄东一路交叉路口，占地面积约5800平方米，整体设计注重全龄友好，既有适老化的休憩座椅，也有适幼化的游乐设施。

　　2022年7月，《住房和城乡建设部办公厅关于推动“口袋公园”建设的通知》提到，“口袋公园”是面向公众开放，规模较小，形状多样，具有一定游憩功能的公园绿化活动场地，面积一般在400至10000平方米之间，类型包括小游园、小微绿地等。2026年5月28日，国务院制定的《城市更新“十五五”规划》公开发布，其中提到，“十五五”时期将充分利用城市闲置低效用地、边角剩余空间和附属绿地等，新增口袋公园1.5万个。

　　在受访专家看来，口袋公园精准切中了城市空间利用不足和居民刚性需求的痛点，已成为城市更新行动中的重要“新抓手”。口袋公园不仅仅是一个个物理空间，更是一个个承载着社区温度、文化记忆和生态智慧的“微小社会单元”。它不仅是对城市“边角料”的物理改造，更是对城市治理逻辑的深层重塑。

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　　家住隔壁小区的张先生是这里的“常客”，他笑着说：“我家孩子刚满3周岁，正是玩闹的时候。幸亏有楼下这个公园，滑滑梯、玩沙子、追小狗……孩子的能量在这消耗完，回家就能消停点。”

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　　据公开报道，福建省福州市鼓楼区灵响社区曾面临公共空间紧缺、环境脏乱等问题。在听取居民建议后，灵响社区在口袋公园建设中巧妙嵌入了快递货架、智能垃圾分类回收箱等设施。如今，居民在饭后散步、日常休憩时，便能顺路完成快递取件、垃圾投放等生活琐事，生活便利度大幅提升。在重庆市大渡口区，多个口袋公园安装了夜间照明、直饮水等设施，部分口袋公园还配备了智能充电座椅、遮阳避雨廊架。

　　华东师范大学城市发展研究院院长、终身教授曾刚告诉记者，口袋公园并非“另起炉灶”，而是利用城市建设过程中零散、闲置的“边角地”“夹心地”巧妙地“见缝插绿”，这种微更新策略，能用极小的成本激活这些“沉睡”的角落。

　　在曾刚看来，口袋公园更深层的价值在于它解决地域性“疑难杂症”的独特优势和为城市生活带来的积极改变。一些城市社区因公共空间匮乏导致邻里纠纷、环境脏乱等问题，口袋公园能将这些“负资产”变为“幸福资产”。同时，许多口袋公园通过精巧的设计、艺术的氛围和文化的植入，并考虑全龄段人群的需求，比如为老人配备适老化设施、为儿童设置游乐区，处处体现着包容与温情。

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　　根据住房和城乡建设部的数据，截至2025年6月底，全国已建设口袋公园5.4万余个。

　　但建起口袋公园，只是一个开始。

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　　对此，曾刚坦言，口袋公园建设中的一个重要问题是“钱从哪来，钱到哪去”，是否可以探索出多元化的资金与运营机制，已成为能否将“千园之城”蓝图绘到底的关键。

　　在曾刚看来，部分口袋公园建成后，其日常的保洁、水电、绿化养护等费用保障不充分，正成为城市的“新负担”。尤其在区县层面，财政压力巨大，保障资金缺口明显。此外，口袋公园面积虽小，但周边环境复杂，其管理职责往往涉及园林、街道、社区等多个主体。职责界定不清容易形成管理盲区，出现问题后难以得到及时解决。

　　“市级财政资金是许多地区口袋公园建设的主要来源，城市更新补助等上级专项补助也为部分项目建设提供了重要帮助。现在，越来越多的地区开始探索引入社会资本，并取得了显著成效。”曾刚说，比起一次性的建设投入，之后的运营与维护，更是对城市财政和管理智慧的持续考验。

　　多元共治长效提质

　　据了解，为破解口袋公园运营过程中“有绿无人、养护缺位、业态空置”等难题，一些地方已探索出较为成熟的模式。曾刚介绍，广东省广州市荔湾区的骉和园由区人大代表推动所在企业出资改造，实现了“企业出力、居民受益”。同时，整合全民健身、社区服务等多渠道社会事业资金，投入功能复合型口袋公园建设，发挥资金的协同效应。

　　在受访专家看来，口袋公园要想实现可持续运营，关键在于摆脱对财政拨款的“路径依赖”，构建一个能够自我造血的多元共赢生态。

　　“多地正通过PPP(政府和社会资本合作模式)等，导入专业团队实现‘管养分离’，预留弹性空间，适度商业化，提升运营效率。同时，将经营权与社会资本分享，形成‘政府监管+资本运营’的格局。”曾刚说，此外，健全长效机制离不开政府、社会、市民的深度联动，比如上海曹家渡街道的“绿色合伙人”和“认养单位”模式，共同编织了共建共治的精细化管理网络。

　　曾刚建议，可以采取以下措施，推进口袋公园健康发展。

　　一是统筹协调，因地制宜。在老旧小区改造中，同步规划口袋公园空间，并将口袋公园深度编织进社区生活的网络，将其作为社区15分钟生活圈的核心节点，串联起绿地、慢行系统、文体设施与商业网点，实现空间网络与服务功能的深度融合，提升整体运行效率。同时，系统收集社区口述史、老物件，将地方文化符号融入设计，让公园成为“家门口的社区博物馆”和文化的微缩展厅，避免“千园一面”，力争做到“一园一品”。

　　二是多元筹资，长效机制。通过多元化、可持续的资金模式，平衡建设运营压力，实现多方共赢。引入社会资本和专业力量，巧妙植入咖啡车、文创市集等轻商业，或由企业通过冠名、认建认养等方式履行社会责任，利用经营收入反哺公园的日常管护。设立“市民园长”“社区规划师”，鼓励居民或企业认养绿地，不仅能降低养护成本，还能激发“我的家园我负责”的主人翁精神。

　　三是智慧赋能，精细治理。借助技术的力量，让公园的运营更聪明、更高效、更贴心。全面普查城区闲置地、桥下空间等潜力用地，利用大数据为科学选址提供依据。运用地理信息系统(GIS)和人口热力图精准分析空间盲区与需求热点，实现资源的最优配置，让每一分钱都花在刀刃上。开发小程序，让市民能“随手拍”反馈问题，实现即时发现、快速处理的精细化管理闭环。

　　在中国城市规划设计研究院副总工程师王忠杰看来，口袋公园的场地条件、规模大小、环境需求不尽相同，其设计不能一概而论。口袋公园最终要与人们的生活连接，在有限的空间内科学布局以满足生活需要，是其设计的出发点之一。口袋公园要实现可持续发展，还要建立“政府引导，社会参与”的多元建设管理机制，引导市民参与公园选址、设计、建设和养护管理，共建共享美好环境。

　　记者手记

　　穿行于街巷之间，走访一座座悄然绽放的口袋公园后，记者最大的感触是：城市的美好升级，不仅体现在拔地而起的高楼、宽阔平整的主干道上，还藏匿于那些不起眼的街头巷尾、方寸角落。那些曾经被城市发展遗忘的角落，如今已悄然完成蝶变，化身为烟火氤氲、暖意融融的口袋公园，让城市更新不再是文件里的宏大叙事，而是广大市民推门即享的日常生活。

　　走访中，记者见过清晨在林间凉亭伴着晨光哼唱老歌的老人，见过午后在运动场地挥洒汗水的年轻人，见过傍晚在游乐区肆意嬉闹的孩童。这些口袋公园没有大景区的喧嚣拥挤，只有家门口的从容与惬意。它们真正读懂了普通人的生活需求：不追求宏大壮阔，只贴合日常烟火。老人需要的休憩落脚处、孩子需要的玩乐天地、居民需要的健身社交空间，都在方寸之间得以安放。

　　从随意闲置的城市边角，到精细打磨的民生空间，口袋公园的蝶变，本质上是城市治理理念的升级。过去城市建设侧重“大布局、大改造”，如今的城市更新，更讲究“微更新、精打磨”。摒弃大拆大建，依托现有空间因地制宜、见缝插绿，用最小的改造成本撬动最大的民生福祉，这正是城市治理精细化最生动的体现。

　　从粗放管护到精细共治、从无人问津的边角地到人人守护的幸福园，这些散落在城市中的绿色小天地，一点点补齐了城市公共空间的短板，一寸寸温暖着市民的日常生活，让“推窗见绿、出门入园”的美好生活不再是遥远的愿景，而是每一天推开家门就可以拥抱的烟火人间。

　　本报记者 赵丽 本报见习记者 王宇翔

　　来源：法治日报

摘要：随着人工智能技术的快速发展，金融风险管理正经历从经验驱动向智能化决策的转型。AI能处理海量数据，并通过机器学习与深度学习识别复杂风险特征，使信用评估、欺诈识别与市场预测更加高效精准，显著提升了风控体系的自动化与前瞻性。然而，算法黑箱、数据偏差、隐私保护及监管适配等问题也带来新的挑战。本文从技术基础、应用价值与主要困境三个方面进行分析，为人工智能在金融风控领域的规范化、深度化应用提供参考。

关键词：人工智能金融风险管理大数据机器学习智能风控

在金融行业风险不断变化的背景下，传统风控方法难以满足实时化与高维数据处理的需求，人工智能的应用因此变得尤为关键。AI能通过机器学习、自然语言处理等技术处理来自交易、舆情与社交平台的多源数据，使风险识别更及时、全面。有观点指出：“随着人工智能(AI)技术的飞速进步，金融风险管理领域正经历着深刻的变革”，同时“AI可从多源数据中提取有价值的信息”。在此背景下，探讨人工智能在风控中的作用、价值与面临的挑战具有重要意义。

一、人工智能赋能金融风险管理的技术基础与应用模式

(一)人工智能重塑金融风控的核心技术基础

人工智能兴起前，金融风险管理主要依赖人工经验、线性模型与规则系统，这些方法虽然稳定，但难以应对高维度、实时性强且结构复杂的数据。随着AI技术的应用深化，风控体系的技术结构开始全面升级，使风险识别更加智能化和自动化。其中，机器学习成为推动变革的核心技术之一，通过训练海量数据，模型能够自动识别风险特征并预测潜在风险事件。对于贷款审批场景而言，模型可以同时引入用户行为数据、交易数据和外部征信数据，使信用评估更加精准。在市场风险管理中，机器学习模型能够分析市场波动规律，预测价格变化，提高投资组合的稳健性。

自然语言处理(NLP)技术同样在金融风控中发挥着越来越重要的作用。金融机构面临大量非结构化数据，如政策信息、财经新闻、企业公告、社交媒体舆情等，这些信息与市场风险高度相关，但传统系统处理效率低下。AI技术的引入使得系统能够自动提取文本中的关键信息，实现舆情监测和风险预警。有观点认为，AI通过自然语言处理(NLP)、机器学习等技术，能够自动从社交媒体、新闻网站、财务报表、交易记录等多源异构数据中提取有价值的信息。这句话直观展示了AI在提升信息获取效率和风险识别能力方面的重要作用，可帮助金融机构更早发现潜在风险，从而采取及时措施减少损失。

(二)人工智能在各类金融风险场景中的典型应用

在信用风险管理方面，人工智能使得用户信用评分更加多维与实时化。过去的评分体系主要依赖财务数据和历史记录，而如今AI可以实时分析用户行为轨迹，如消费习惯、资金流动规律、社交行为信号等，从而构建更为细致的信用画像。例如，机器学习可以根据用户的小额交易模式、还款规律及平台互动行为预测逾期概率，提高贷款审批的精准度。在互联网金融业务中，这种模型的价值更为突出，因为平台用户数量巨大、行为类型复杂，传统规则难以完成精准识别，而AI弥补了这一痛点。

在欺诈风险管理方面，人工智能的作用更加直接。传统的反欺诈方法依赖固定规则，如异常交易频次或账户异常登录位置，但欺诈手段不断演变，规则难以快速更新。AI模型能够通过深度学习掌握“正常行为模式”，一旦出现偏离即可触发警报。例如，在支付业务中，AI可以实时监测交易路径、设备指纹及操作轨迹，并迅速判断是否存在欺诈特征。此外，在市场风险管理中，机器学习模型可以识别多市场间的深层关联，提前发现异常波动，从而帮助投资机构优化风险识别。面对日益复杂多变的金融风险环境，企业如何借助人工智能技术提升金融风险管理的能力与效果，已成为亟待攻克的关键议题。这句话表明AI不是补充工具，而是金融风控未来发展的核心方向。

二、人工智能提升金融风险管理能力的价值与实践效果

(一)AI提升风险识别效率与精准度的关键驱动力

人工智能赋能金融风险管理的核心价值在于显著提升风险识别的速度与准确性。相较于人工作业和传统规则系统，AI模型能够在极短时间内处理大量数据，识别复杂的非线性关系并实时输出风险判断。例如，在信用审批场景中，AI模型能够同时整合用户行为数据、支付记录、社交特征等多源数据，为信贷机构构建更加细致的信用画像。这种多维度的数据整合能力使信用风险识别不再依赖单一变量，而是更加全面、动态。在信用卡反欺诈系统中，AI能够在交易发生的毫秒级时间内完成风险评分，从而有效阻止欺诈行为的发生。过去需要人工逐条审核的流程，如今几乎完全实现智能化处理，大幅降低了时间成本和人力成本。

此外，AI强大的模式识别能力使风险预测更具前瞻性。在市场风险管理中，AI能够基于历史交易数据、宏观指标、市场情绪等信息预测价格走势与风险暴露点。例如在股票波动预测中，机器学习模型可以识别历史模式中难以被人工察觉的隐含关系，并据此推测未来可能的波动风险。在复杂度更高的衍生品市场中，AI可以帮助评估极端情况下的尾部风险，改善机构对系统性风险的应对能力。通过高维度数据、多源信息融合与动态模型学习，AI能使金融机构更快察觉市场异常并提前调整策略，这种反应能力在当前风险复杂化的背景下尤为重要。

(二)AI让风控从“静态判断”转向“动态监测”与“智能决策”

传统风控体系往往依赖固定的规则和历史经验，如设置信用额度、设定交易报警阈值等。这种做法在互联网金融与新型交易场景中逐渐失效，因为风险本身具有动态演化的特征。AI的引入使风控由静态判断转向实时动态监测。以互联网银行为例，系统可以实时记录用户资金流动与账户活动，AI模型根据行为模式的变化自动识别“异常路径”，一旦发现风险信号便立即触发风控策略。这种实时性是传统方法难以达到的。

更重要的是，AI正在推动金融风险管理向“智能决策”迈进。模型不仅可以判断是否存在风险，还可以基于历史数据学习最佳处理方式。例如，检测到疑似欺诈交易时，系统可以根据类似案例的历史处理结果生成最优行动建议，如暂时冻结账户、要求二次验证或自动终止交易。在信贷领域，智能审批系统能根据违约概率自动生成合理的贷款额度，并动态调节利率结构，使信贷决策更加科学与精细化。投资机构也利用AI模型进行风险暴露管理，且模型能够自动调整资产组合比例，减少市场波动带来的损失。此类“自动判断+策略生成”的能力体现了AI在风险管理链路中的深度参与，使风控工作从被动响应转向主动防御。

三、人工智能在金融风险管理中的主要挑战与未来发展方向

(一)人工智能风控面临的技术难点与制度风险

尽管人工智能为金融风险管理带来了显著提升，但其在实际落地中仍面临多方面挑战，其中最突出的问题是模型透明度不足。许多深度学习模型属于“黑箱模型”，难以解释其决策依据，这使金融机构在模型审查、风险报告及对监管机构的合规说明中面临困难。若模型对部分用户群体产生偏差，例如因为训练数据不均衡导致的信用评分不公，金融机构将承担较高的法律与社会责任风险。透明度问题不仅影响模型可信度，也影响风控团队对模型的理解与优化能力，使得模型难以在高合规要求的金融行业中完全发挥作用。因此，加强模型可解释性、确保算法公平性成为人工智能风控的核心挑战。

其次，数据质量与数据安全问题同样阻碍着AI风控的深度应用。金融场景中的数据来源复杂，既包括结构化数据，也涉及大量非结构化信息，如新闻文本、政府公告等。如果输入模型的数据存在缺失、偏差或噪声，AI模型的输出结果就会受到影响，导致“垃圾进、垃圾出”的状况。此外，随着数据规模不断扩大，金融机构必须面对数据安全和隐私保护的严格要求。隐私泄露不仅会损害消费者信任，还可能导致金融机构遭受处罚。AI模型在训练过程中需要大量数据，如果缺乏严格的数据隔离与加密措施，就可能被恶意攻击或窃取模型参数，影响系统稳定性。

(二)AI风控的监管适应性与未来发展趋势

随着人工智能在金融领域的广泛应用，监管体系也面临重新构建的问题。当前，大多数金融监管制度仍基于传统风控逻辑，而AI技术的引入打破了原有风险识别与处理流程，使监管难度显著增加。例如，“算法歧视”“模型黑箱”“自动化决策的合规边界”等问题目前仍缺乏成熟的监管规范，导致金融机构在使用AI时，常需要在效率与合规之间寻找平衡点。监管机构既希望金融机构提升风控能力，又需确保用户权益不受损害，这对如何制定“可解释性要求”“数据来源要求”“模型评估标准”等提出了新的挑战。在这种背景下，部分国家尝试引入AI模型审查制度，要求风控模型经过风险测试后方可使用。未来，建立透明、标准化的AI风控监管体系将成为全球趋势。

展望未来，人工智能在金融风险管理中的发展方向将更加注重“智能化+安全化+可解释化”的综合平衡。一方面，随着技术进步，更多可解释AI(XAI)方法将被应用于风控模型，使机构能够理解模型的决策逻辑，提高模型的可控性与合规性。另一方面，联邦学习、隐私计算等技术将被用于提升数据处理的安全性，使机构能够在不泄露隐私的前提下完成跨机构的数据协同，增强风控模型的训练效果。此外，未来AI风控系统将更深度融合实时监测、行为分析与智能策略生成，通过强化学习等方法进一步提升应对复杂风险的能力。

四、结语

整体而言，人工智能已成为金融风险管理的重要驱动力。它提升了信用、市场与欺诈等多类风险的识别效率，使风控更加主动与智能，但其应用仍受模型透明度、数据质量、隐私安全及监管要求限制。未来，金融机构需提升模型可解释性，加强数据治理，并推动AI与风控策略深度融合。随着隐私计算与可解释AI的发展，智能风控将更加成熟，为金融体系稳定运行提供更坚实的技术支撑。

参考文献：

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[2]李思斯.谈人工智能在金融风险管理领域的创新应用及挑战分析[J].大众投资指南,2019,(02):71-72.

[3]王雅婷.人工智能与大数据在金融风险预测与管理中的应用[J].中国集体经济,2025,(32):193-196.

[4]赵彦奇,李怀晖,刘祥虎.人工智能在金融风险管理应用中的问题及对策研究[J].中小企业管理与科技,2025,(11):153-155.

张艳霞

作者简介：

张艳霞，女，汉族，1984年6月生，对外经济贸易大学，国际经济贸易学院硕士在读，金融学专业。

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